中新網(wǎng)山西新聞3月21日電 2023年3月15日是《征信業(yè)管理條例》(以下簡稱《條例》)頒布實施十周年紀(jì)念日，作為我國第一部規(guī)范征信活動的法規(guī)，《條例》頒布具有里程碑意義。十年的實踐證明，《條例》在規(guī)范和促進征信業(yè)健康發(fā)展、維護信息主體合法權(quán)益、推進社會信用體系建設(shè)等方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。十年來，中國人民銀行太原中心支行按照《條例》賦予的職責(zé)，秉持“法治征信”“征信為民”工作理念，開拓創(chuàng)新、奮發(fā)進取，推動山西征信體系建設(shè)取得了一系列從無到有、從小到大的發(fā)展成就，為全省經(jīng)濟社會發(fā)展提供了高質(zhì)量的征信支撐。

　　一、深刻理解《條例》出臺的背景和重要意義

　　(一)《條例》為適應(yīng)征信市場發(fā)展要求應(yīng)運而生。

　　我國現(xiàn)代征信業(yè)是在改革開放中逐步發(fā)展起來的，從企業(yè)、個人與金融機構(gòu)往來的信貸征信起步，伴隨市場經(jīng)濟的發(fā)展而成長，逐步演變?yōu)楹w信貸數(shù)據(jù)和替代數(shù)據(jù)的全口徑征信�？v觀我國現(xiàn)代征信業(yè)的發(fā)展，以2013年為節(jié)點可以分為兩個階段。2013年前，征信體系發(fā)展處于探索階段，2005年《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》開始實施，2006年金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開始全國聯(lián)網(wǎng)運行，市場上從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)逐漸增加，作用日益顯現(xiàn)。但當(dāng)時的征信業(yè)發(fā)展還不夠規(guī)范，業(yè)務(wù)經(jīng)營活動缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)，征信產(chǎn)品服務(wù)難以匹配經(jīng)濟社會發(fā)展要求，一定程度上影響和制約了征信業(yè)的健康發(fā)展，當(dāng)時迫切需要一部法規(guī)為我國征信業(yè)沿著法治化軌道發(fā)展“保駕護航”。

　　(二)《條例》對我國征信業(yè)發(fā)展發(fā)揮了基礎(chǔ)性規(guī)范作用。

　　2013年國務(wù)院頒布了《征信業(yè)管理條例》，《條例》的出臺既解決了征信業(yè)發(fā)展無法可依的問題，也從法律層面明確中國人民銀行及其分支機構(gòu)行使對征信業(yè)的監(jiān)督管理職責(zé)。自此，我國征信業(yè)發(fā)展邁入了有法可依的新發(fā)展階段。

　　《條例》的出臺，充分汲取我國征信業(yè)發(fā)展實踐，同時借鑒了其他國家征信立法和監(jiān)管經(jīng)驗，對我國征信業(yè)發(fā)展具有基礎(chǔ)性規(guī)范作用。一方面，《條例》對征信業(yè)發(fā)展做出了基礎(chǔ)性規(guī)定，明確征信機構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等基礎(chǔ)性內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，中國人民銀行又先后出臺了《征信機構(gòu)管理辦法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等配套規(guī)章和規(guī)范性制度文件，形成了以行政法規(guī)為基礎(chǔ)、部門規(guī)章為支撐、規(guī)范性制度文件為補充的比較完備的征信制度體系。另一方面，由于征信信息既具備信用信息屬性，又具備數(shù)據(jù)要素屬性，《條例》中有關(guān)信息采集、授權(quán)、不良信息告知等規(guī)定，對我國個人信息保護立法、信用體系建設(shè)立法、數(shù)據(jù)安全立法起到了很好的促進作用�！吨腥A人民共和國刑法》(2015)將“非法獲取、出售或者提供征信信息”列為“侵犯公民個人信息罪”之一，2021年出臺的《個人信息保護法》充分融合了《條例》中有關(guān)個人信息保護的立法理念�！稐l例》賦予信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)等權(quán)益，也被廣泛應(yīng)用于社會信用體系建設(shè)、社會治理、數(shù)據(jù)法治保障體系中。

　　二、《條例》引領(lǐng)山西征信體系建設(shè)在十年中取得長足發(fā)展

　　自2013年《條例》頒布實施十年來，人民銀行太原中心支行全面貫徹落實黨中央、國務(wù)院和人民銀行總行關(guān)于建立覆蓋全社會征信體系的決策部署，按照山西省委、省政府提出的“筑牢征信平臺，完善征信系統(tǒng)”工作要求，推動征信服務(wù)質(zhì)量躍上新的臺階；十年來，我們滿懷豪情慶祝新中國成立70周年和改革開放40周年，從黨的百年奮斗歷程中汲取發(fā)展經(jīng)驗，牢記初心使命，堅持服務(wù)為民，聚焦助企紓困，不加大高質(zhì)量征信服務(wù)供給，突出體現(xiàn)為“六個聚焦、六個提升”。

　　(一)聚焦信用信息歸集共享，有力提升征信促融質(zhì)效。

　　一是推動央行征信系統(tǒng)歸集全省信用信息實現(xiàn)加倍擴容。央行征信系統(tǒng)(金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)作為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，立足信貸信息共享應(yīng)用，出具的征信報告已廣泛應(yīng)用于放貸機構(gòu)信貸審批、政府部門依法履職、企業(yè)個人經(jīng)濟活動中。截至2022年末，央行個人征信系統(tǒng)收錄全省2200余萬自然人信息，較2013年初增長56%；央行企業(yè)征信系統(tǒng)收錄全省122萬戶企業(yè)及組織信息，較2013年初增長478%。

　　二是省級“地方征信平臺”建設(shè)應(yīng)用取得突破性進展。在省委省政府的指導(dǎo)下、各政府部門的大力支持下，以“輻射全省、融入全國”為發(fā)展指引，人民銀行太原中心支行與山西省人民政府金融工作辦公室、太原市人民政府共同推動建設(shè)“信通三晉”征信平臺，推動實現(xiàn)平臺運營機構(gòu)取得合法資質(zhì)，推進企業(yè)非信貸信息歸集共享和融資便利化服務(wù)�！凹涌焓〖壍胤秸餍牌脚_建設(shè)和應(yīng)用，促進資金供需雙方有效對接”分別寫入《中共山西省委 山西省人民政府關(guān)于實施市場主體倍增工程的意見》《山西中部城市群高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》和《山西省推進數(shù)字經(jīng)濟全面發(fā)展實施方案》等政策文件中。截至2022年底，“信通三晉”征信平臺已歸集共享稅務(wù)、工信、人社、供水、天然氣、城鄉(xiāng)管理等35個部門和單位的各類涉企信用信息1.16億條，累計促成3336戶企業(yè)獲得授信1554.15億元，實現(xiàn)融資948.45億元。

　　(二)聚焦動產(chǎn)融資服務(wù)體系和央行內(nèi)部(企業(yè))評級推廣應(yīng)用，有力提升企業(yè)融資服務(wù)效能。

　　一是中征平臺(中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺)搭建起“銀企”溝通的橋梁。積極發(fā)揮中征平臺盤活企業(yè)應(yīng)收賬款資源、疏通供應(yīng)鏈融資堵點的作用，推動地方政府出臺配套應(yīng)收賬款融資獎勵政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)落實普惠金融、促進市場主體倍增等工作要求，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力。截至2022年末，中征平臺服務(wù)山西企業(yè)累計獲得融資3793筆，金額3226.5億元，其中促成小微企業(yè)融資2291筆，金額1945.89億元；推動9家核心企業(yè)與中征平臺完成系統(tǒng)對接，實現(xiàn)供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)獲得融資9567萬元。

　　二是登記系統(tǒng)(動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng))有效盤活企業(yè)動產(chǎn)資源。深入宣傳貫徹《動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記辦法》，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)依托登記系統(tǒng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加大動產(chǎn)和權(quán)利抵質(zhì)押貸款投放，為中小微企業(yè)融資提供便利，將“存量動產(chǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶刨J活水”。截至2022年末，登記系統(tǒng)累計辦理山西轄內(nèi)各項動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記88984筆、查詢295681筆。多地創(chuàng)新推出“活牛抵押貸”“供熱收費權(quán)質(zhì)押貸”“生產(chǎn)設(shè)備抵押貸”等融資產(chǎn)品，進一步提高動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保融資效率，便利企業(yè)融資。

　　三是央行內(nèi)部(企業(yè))評級有力支持貨幣政策工具投放。指導(dǎo)全省地方法人金融機構(gòu)積極參與央行內(nèi)部(企業(yè))評級，運用評級合格的信貸資產(chǎn)辦理質(zhì)押再貸款，為人民銀行貨幣政策操作、助力小微企業(yè)融資發(fā)展提供支撐。截至2022年末，全省173家地方法人金融機構(gòu)在央行內(nèi)部(企業(yè))評級系統(tǒng)中累計上傳12132家企業(yè)信息，其中已定級企業(yè)數(shù)量為9375家，評級通過率82.68%。歷史已定級企業(yè)中，小微企業(yè)占比76.50%，小微企業(yè)評級通過率83.87%。運用央行內(nèi)部(企業(yè))評級結(jié)果為地方法人金融機構(gòu)累計發(fā)放信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款93億元。

　　(三)聚焦農(nóng)村信用體系建設(shè)，有力提升征信助農(nóng)惠農(nóng)水平。

　　一是“征信+信貸”模式支持脫貧攻堅。充分發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設(shè)在精準(zhǔn)扶貧中的助力作用，2016年，積極與扶貧辦建檔立卡的232萬貧困戶、58個貧困縣進行信息對接和共享，創(chuàng)新貧困農(nóng)戶授信體系，強化“征信+信貸”的引導(dǎo)作用。呂梁交口縣“十戶聯(lián)體”信用共同體模式在決勝脫貧攻堅、改善鄉(xiāng)村治理方面發(fā)揮了重要作用；運城為1054戶失信農(nóng)戶建立信用救濟舉措，推動其獲得授信4713萬余元，彰顯“信用普惠”的價值。

　　二是建設(shè)具有山西特色的“百縣千村”鄉(xiāng)村信用生態(tài)。2020年，以“用好征信、服務(wù)三農(nóng)、普惠農(nóng)村”為目標(biāo)，聯(lián)合省發(fā)展改革委、省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳開展“百縣千村”示范工程建設(shè)，推進“信用評價+整村授信”，引導(dǎo)信貸資金助農(nóng)惠農(nóng)。在示范工程帶動下，農(nóng)村經(jīng)濟主體信用評價促進融資工作常態(tài)化持續(xù)深入開展。截至2022年末，全省評定信用戶249.7萬戶，信用村14344個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)495個，評定信用示范村1949個；累計為73萬戶信用戶發(fā)放信用貸款433億元，為8519個信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放信用貸款10.7億元，實現(xiàn)“整村授信”的行政村18913個。

　　三是數(shù)字賦能農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興。2022年，開展“數(shù)通三信”助力鄉(xiāng)村振興“2+N”試驗區(qū)建設(shè)，積極探索數(shù)字化推進農(nóng)村信息、信用、信貸有機貫通新路子。運城市建設(shè)“鄉(xiāng)村資產(chǎn)數(shù)字化服務(wù)平臺”，以金融支持農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、新型經(jīng)營主體以及農(nóng)戶發(fā)展為切入點，通過發(fā)放農(nóng)村資產(chǎn)數(shù)字證書，讓資產(chǎn)更加便于流轉(zhuǎn)、交易、評估、抵質(zhì)押、招商，目前，金融機構(gòu)依托該平臺為各類涉農(nóng)經(jīng)營主體發(fā)放貸款1140萬元；臨汾市翼城縣搭建“新農(nóng)主體信用體系大數(shù)據(jù)平臺”，完善評價指標(biāo)體系，精準(zhǔn)開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價；忻州市岢嵐縣開發(fā)信用信息采集篩查系統(tǒng)，建立地方性涉農(nóng)信息共享機制，開展農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織信用信息采集工作，引導(dǎo)信貸資金精準(zhǔn)支持355家養(yǎng)殖大戶，探索出一條以數(shù)通信、以信促貸的鄉(xiāng)村振興發(fā)展道路。

　　(四)聚焦優(yōu)質(zhì)征信服務(wù)，有力提升人民生活品質(zhì)。

　　一是征信查詢服務(wù)渠道更加便捷。通過增設(shè)查詢網(wǎng)點，拓展查詢渠道，構(gòu)建高效運行的征信查詢服務(wù)體系，更好地滿足公眾多樣化查詢需求。截至2022年末，全省信用報告查詢網(wǎng)點由2013年初的109家增至249家，增設(shè)自助查詢機295臺，實現(xiàn)縣域全覆蓋，并逐漸向重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)拓展。2022年，全省各級人民銀行對外提供信用報告查詢159萬筆，業(yè)務(wù)量是2013年的13.2倍。查詢渠道由單一的柜臺查詢，發(fā)展演變?yōu)榕c自助查詢設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)銀、手機銀行APP、云閃付APP等相結(jié)合的線上線下聯(lián)動查詢模式，并且開發(fā)了“山西省征信報告查詢系統(tǒng)”小程序，實現(xiàn)查詢服務(wù)“網(wǎng)上辦、掌上辦、就近辦、一次辦”更加通暢便捷。

　　二是高效征信維權(quán)體系解民憂。創(chuàng)新維權(quán)工作方法，完善“方便群眾、處理及時、程序合規(guī)、服務(wù)到位”的維權(quán)工作體系，建立“調(diào)處先行”的征信糾紛快速處置機制，對事實簡明、責(zé)任明確、取證快捷的群眾訴求導(dǎo)入快速處置通道，及時解決客戶合理訴求。開展征信查詢窗口文化建設(shè)年活動，提煉出“四要、四不要”(要客戶至上，不要居高臨下；要耐心細致，不要心煩氣躁；要專業(yè)應(yīng)詢，不要答非所問；要代客如親，不要冷漠應(yīng)對)服務(wù)文化內(nèi)涵，做到文化潤心、服務(wù)為民，用“負責(zé)任”的工作態(tài)度，打造“有溫度”的征信服務(wù)窗口，維權(quán)處置工作得到了客戶高度認可。過去十年，人民銀行太原中心支行共受理客戶維權(quán)申請2900余筆，按期辦結(jié)率為100%。

　　三是更多服務(wù)舉措暖民心、惠民生。打造“文明規(guī)范、專業(yè)高效、團結(jié)和諧”的征信服務(wù)窗口，為百姓提供多元化、個性化、貼心暖心的高質(zhì)量服務(wù)。開展“為民解讀信用報告”，發(fā)布《“查征信”指南》，針對“扶貧搬遷”“低保核查”“災(zāi)后重建”信用報告查詢需求，通過延長查詢時間、增加自助查詢服務(wù)向?qū)�、派出工作隊入村幫扶線上查詢等方式，加強對基層、邊遠地區(qū)的征信服務(wù)。合理調(diào)整受疫情影響“四類人群”的征信記錄，全省地方性法人接入機構(gòu)共為7298余戶企業(yè)、2.18萬自然人調(diào)整了還款安排或征信記錄，為市場主體復(fù)產(chǎn)復(fù)工、渡過疫情難關(guān)提供征信保護。

　　(五)聚焦征信信息安全，有力提升依法監(jiān)管效能。

　　一是開展非現(xiàn)場監(jiān)管，提升征信合規(guī)管理。開發(fā)應(yīng)用“信用報告查詢前置系統(tǒng)”“征信查詢管理系統(tǒng)”，科學(xué)精準(zhǔn)抓好風(fēng)險監(jiān)測，實現(xiàn)對日核查、月監(jiān)測、季自查數(shù)據(jù)指標(biāo)的高效化管理。開展個人信息安全風(fēng)險專項自查、征信信息安全自查自糾，高度關(guān)注社會熱點輿論、信訪投訴舉報線索，通過應(yīng)知應(yīng)會知識測試、合規(guī)教育培訓(xùn)、風(fēng)險提示函和約談等形式，層層壓實責(zé)任，排查化解重點領(lǐng)域風(fēng)險隱患。建立“臺賬+清單”日常監(jiān)測制度，督促接入機構(gòu)成立“兩個工作小組”，完善“六項制度”報備，以年度考核評級為“突破點”，以日常合規(guī)排查為“著力點”，完善非現(xiàn)場監(jiān)管框架。加強非現(xiàn)場監(jiān)管分析評估結(jié)果應(yīng)用，將其作為現(xiàn)場檢查、分類處置的重要參考。

　　二是開展現(xiàn)場檢查，筑牢征信信息安全防線。加強征信干部隊伍建設(shè)，打造高素質(zhì)、專業(yè)化的執(zhí)法團隊。扎實開展接入機構(gòu)執(zhí)法檢查和人民銀行系統(tǒng)征信查詢點合規(guī)核查，依法從嚴(yán)查處損害信息主體權(quán)益的違法違規(guī)行為，真正形成監(jiān)管震懾，建立正向引導(dǎo)。完善檢查后續(xù)處理機制，密切跟蹤被查機構(gòu)整改問責(zé)情況，綜合采取監(jiān)管談話、回頭看檢查等措施，切實提升查處工作的針對性、有效性。10年間，全省人民銀行共對接入機構(gòu)開展執(zhí)法檢查122次，全轄各級人民銀行對征信查詢網(wǎng)點相互進行交叉合規(guī)核查，牢牢守住征信信息安全防線。

　　三是開展“征信修復(fù)”亂象專項治理，有效保護人民群眾征信合法權(quán)益不受侵害。從需求側(cè)抓宣傳培育，阻斷“征信修復(fù)”產(chǎn)業(yè)鏈。全省廣泛開展宣傳活動，引導(dǎo)信息主體樹立誠信觀，自覺抵制“征信修復(fù)”騙局。從供給側(cè)開展聯(lián)合監(jiān)管，打造治理新格局。與省發(fā)展改革委、省市場監(jiān)管局、省公安廳、省委網(wǎng)信辦五部門聯(lián)合發(fā)力，開展“征信修復(fù)”亂象治理。對全省322家企業(yè)開展摸排，清查違法廣告機構(gòu)13家，變更工商信息機構(gòu)121家，注銷機構(gòu)27家，納入異常經(jīng)營名錄機構(gòu)26家，移交市場監(jiān)管部門機構(gòu)50家，移交公安機關(guān)4家，有效凈化了轄內(nèi)征信市場環(huán)境。

　　(六)聚焦征信宣傳教育，有力提升誠信建設(shè)水平。

　　一是通過征信宣傳，有效推動誠信社會建設(shè)。抓住“6·14信用記錄關(guān)愛日”、新中國成立70周年、改革開放40周年、中國共產(chǎn)黨成立100周年等時間節(jié)點，緊緊圍繞政策熱點、重要業(yè)務(wù)工作、群眾關(guān)注的熱點話題，運用“關(guān)口前移、嵌入式、場景式”宣傳方式，聯(lián)合政府部門、金融機構(gòu)，多頻次、全方位、廣覆蓋地進行征信宣傳，有效提升人民群眾征信知識素養(yǎng)和誠實守信意識。

　　二是通過征信教育，有效提升國民信用水平。與省發(fā)展改革委共同牽頭全省社會信用體系建設(shè)工作，強化信用約束，推動誠實守信成為各類主體的自覺追求。聯(lián)合省發(fā)展改革委、省教育廳、共青團山西省委出臺《關(guān)于開展全省誠信文化教育工作的實施意見》，加強青年信用體系建設(shè)。在全省多所大、中專院校開設(shè)征信知識公選課，推動太原師范學(xué)院增設(shè)信用管理專業(yè)，編寫《誠信伴我行》《大學(xué)生防詐騙征信知識手冊》等，建立中小學(xué)“征信宣傳教育基地”，發(fā)揮征信宣傳教育的引導(dǎo)力和影響力作用，為推動征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、建設(shè)誠信社會營造良好的氛圍。

　　三、勇毅前行，奮力推進全省征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

　　征信業(yè)作為金融服務(wù)的重要組成部分，在深化改革促轉(zhuǎn)型、擴大內(nèi)需促發(fā)展上能夠發(fā)揮重要作用。下一步，人民銀行太原中心支行將進一步建設(shè)完善覆蓋全社會征信體系，為全省現(xiàn)代化建設(shè)貢獻更大的征信力量。

　　一是推動征信高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)全省新發(fā)展格局。堅持做大征信供給、提升征信服務(wù)并舉，推進“信通三晉”平臺建設(shè)應(yīng)用，將地方征信平臺打造成服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的主要基礎(chǔ)設(shè)施；全面推進征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、便利化建設(shè)，以科學(xué)布設(shè)查詢點、做好維權(quán)服務(wù)為突破口，優(yōu)化營商環(huán)境，高質(zhì)量辦好民生實事。

　　二是筑牢征信信息安全屏障，切實維護人民群眾合法權(quán)益。加強行業(yè)監(jiān)管，不斷提升風(fēng)險防控能力，嚴(yán)肅查處濫采、濫用個人信息等違規(guī)行為；堅持“征信為民”理念，暢通群眾維權(quán)通道，保護信息主體合法權(quán)益。

　　三是深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。深入推動數(shù)通三信“2+N”試驗區(qū)建設(shè)，打造智慧便捷的數(shù)字化系統(tǒng)和評價體系，推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級和農(nóng)民收入增加；穩(wěn)步推進鄉(xiāng)村文明建設(shè)，開展形式多樣、內(nèi)容積極的征信文化教育活動，提升鄉(xiāng)村百姓誠信意識。

　　四是加強征信隊伍建設(shè)，切實擔(dān)負起職責(zé)和使命。聚焦政治過硬、專業(yè)過硬、履職過硬、紀(jì)律過硬，推進學(xué)習(xí)型征信隊伍建設(shè)，不斷增強隊伍在高質(zhì)量發(fā)展、服務(wù)群眾、防范化解風(fēng)險等方面的本領(lǐng)；嚴(yán)格遵守廉潔自律各項規(guī)定，嚴(yán)于律己、嚴(yán)負其責(zé)、嚴(yán)管所轄，始終堅持以人民為中心，在新時代展現(xiàn)新作為。(完)